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信用科技赋能金融数字化转型 加速普惠金融发展
发布时间:2020-09-27  |  来源:新华信用  |  专栏: 信用研究  |  浏览次数:

伴随数字技术高速发展,利用金融科技手段解决小微企业融资难题成为业界共识。信用科技作为金融科技更专精的领域,逐渐成为小微融资难题的破局利器。专家表示,信用科技有助促进金融业数字化转型,驱动小微金融创新。

信用科技商业价值逐渐凸显

信用科技是以数据为基础、以新兴技术为驱动力的创新业态,旨在通过大数据、人工智能、区块链等手段,节约信用成本,降低信用风险,提升信用价值,推动信用市场有序健康发展。在金融领域,信用科技为信贷金融创新提供了无限可能。

微众信科高级副总裁秦雪松认为,一个智能通联、智能决策、智能服务的金融数字化时代正加速到来。信用科技优势将更加凸显,它将助力提升信用价值,赋能金融机构和更广阔的商事主体。

无论是金融科技的发展还是国际国内经济形势的现实,都使得信用科技成为当前经济发展中一个非常重要的基石。零壹财经·零壹智库创始人柏亮认为,金融服务实体经济重要的一环就是信用科技机构、技术和产品,这一环节做得好,可以促进商业活力的提升和信贷更好下沉。疫情期间经济的停滞在信贷领域带来的挑战是,贷款的违约或延期已经让过去的部分信贷模型失灵,迫切需要进行大幅度调整,这些都给信用科技发展带来新的机会和挑战,也给金融业的格局变化带来新的契机。

“新形态下传统风险控制面临三大挑战,因而需要向智能风控转型。”交通银行发展研究部资深专家周昆平表示,在宏观经济增速下滑和新冠疫情冲击下,商业银行承担了普惠金融的历史责任,作为金融本质的风控正面临前所未有的挑战。未来在合规运营前提下,商业银行应循序渐进,继续加强数据价值挖掘,加大风控建模专业队伍培养,充分利用新技术优势,不断加强智能风控应用广度和深度,从而完成智能风控“将数据转化成信息,将信息转化成知识,将知识转化成能力”的增值过程。

信用科技助力解决小微企业金融难题

小微企业融资难、融资贵的问题是一道世界性难题。解决小微企业金融问题绝非朝夕之功,短期内可能需要较大力度的政策扶持,而在更长的经济周期内,依靠技术创新,提供小微企业金融业态发展的内生动力或许才是破局之道。信用科技以数据为基础,通过大数据、人工智能等技术,可以帮助银行业金融机构重构小微企业信贷流程,促进小微企业金融创新。

原银监会政策法规部主任王科进表示,金融科技在解决小微企业贷款问题方面发挥了重要作用。过去银行贷款主要向大企业或资质比较好的企业提供,小微企业在获得银行贷款方面处于弱势地位。随着金融科技发展,小微企业贷款领域发生了翻天覆地的变化。科技进步推动信贷发展,使更多小微企业得到了贷款支持。对我国信贷发展起到巨大推动作用的金融科技主要体现在移动互联网、大数据和人工智能等技术的发展。今天银行等金融机构与科技企业的合作越来越顺利,银企优势互补推动普惠金融发展。

微众信科CEO耿心伟表示,中小微企业融资困境需要从需求出发,从金融回归本源角度去解决。此外,在最能惠及中小微企业的供应链金融模式上,耿心伟认为,真正健康的供应链金融需要依赖信用科技,需要对交易对手和自身经营状况做好风险画像,在此基础之上的供应链金融才是一个可持续发展的供应链金融。

财务不规范、风险溢价高、信息不对称、金融机构服务意愿不足、抵押物不足等问题,是导致中小微企业融资难、融资贵现象出现的症结所在。对此,民生银行研究院院长黄剑辉表示,在政策层面上,要加快推进民营银行设立进程,增加有效供给,构建多层次融资担保体系、完善全国性企业信用信息平台。在银行层面上,要研究赋能创新银企合作发展模式,利用金融科技来助力机构数字化转型,进而破解风控难题;银行内部相关管理制度要进行变革,并做好科学分类所服务民企的全生命周期工作。通过产品创新满足民企个性化需求,为民企提供全方位服务,是当前银行业需要重点思考的改革方向。

信用科技驱动小微金融创新

零壹研究院近日发布的《信用科技驱动下的小微金融创新报告》显示,随着“新基建”深入发展,科技能力较强的金融机构会愈加重视技术研发,而更多金融机构倾向于同专业的信用科技公司开展深度合作,提升业务服务效率。外部合作的增多,可能对信用科技企业信息采集、处理和评估能力形成挑战,对金融科技的应用成熟度将成为在竞争中脱颖而出的关键。

在专家看来,在贷前、贷中、贷后这三个方面,信用科技的服务集中在贷前比较多,包括准入、多维数据对借款用户进行精准画像和评估等。目前来看,信用科技向贷中和贷后的渗透也越来越明显,贷中的金融数据动态监测、实时检测风险变化,贷后的贷款守约情况、信用情况等,最后将会共同形成一个非常完整的闭环。

零壹研究院院长于百程表示,信用科技赋能小微金融,依靠的是“数据+场景+ 技术”的三位一体,相互作用。数据是信用科技应用的前提。场景是信用科技赋能小微金融的基础。在数据和场景基础上,技术实现服务创新。信用科技驱动小微金融主要有三种模式,即银税互动模式、生态圈模式以及供应链金融模式,区块链技术的加入,使得供应链金融模式得以有更大的延展。

中国光大银行智能风控中心副总裁祝世虎认为,信用科技的落地实施需要科技框架的承载,这个框架就是风险中台。对于智能风控的三要素,数据是生产资料,算法是生产力,科技架构就好比生产关系,三者需要形成一个良性循环。此外,目前银行不是缺少数据,而是不会使用数据,数据没有打通,数据孤岛问题较为严重,数据活力没有完全释放。并且大部分银行的数据管理部门与业务脱钩,并不知道数据背后的价值,导致宝贵数据资源无法有效使用。相比之下,互联网公司在数据互通、IT敏捷性等方面要比银行的科技系统更具优势。

阿里云智能风控产品高级架构师全成表示,场景化的信贷业务最重要还是在数据本身,金融机构的金融服务需要为企业建立全息画像、智能化的风控模型、动态的知识图谱以及基于画像、策略和企业图谱之上的动态监控。

“中国的资本市场和科技赋能密切相关。”招商银行研究院资本市场研究所所长刘东亮表示,大数据和人工智能应用会显著提升金融机构特别是银行对小微企业的信用评估工作质量。在新技术加持下,例如小微企业的ABS信用评估问题将得到妥善解决,会极大促进金融市场特别是小微企业的信贷、ABS等资产的发展,而这类资产的发展也会衍生出更多受益更高的金融产品。

新华信用 | 2020-09-27